La recherche du meilleur taux de crédit immobilier est une étape clé dans la réussite d’un projet d’achat ou d’investissement. En effet, cela peut permettre de réaliser des milliers d’euros d’économies sur la durée de l’emprunt.
Vous envisagez de souscrire un crédit immobilier pour financer l’achat de votre résidence principale ou secondaire ou pour faire un investissement locatif ? Découvrez comment trouver le meilleur taux de crédit immobilier.
A quoi correspond le taux d’un crédit immobilier ?
Le taux d’un crédit immobilier permet de calculer la somme due par l’emprunteur à l’établissement de crédit pour l’argent qu’il met à sa disposition. Il détermine donc en partie le coût du crédit aux côtés du montant de l’emprunt, de la durée de remboursement et des mensualités.
Il est important de ne pas confondre :
- Le taux d’intérêt nominal : il figure dans le contrat de crédit et est utilisé pour calculer les intérêts dus. Par exemple, pour un emprunt de 100 000 euros à un taux de 2 %, les intérêts annuels seront de 2000 euros ;
- Le taux d’intérêt réel : il correspond au taux d’intérêt nominal auquel on retire le taux d’inflation ;
- Le taux annuel effectif global (TAEG) : il englobe les frais liés au crédit (frais de dossier, frais de garantie et d’assurance, frais de courtage…) et facilite la comparaison des offres de crédit immobilier.
Ces indicateurs différents doivent être étudiés avant la souscription.
Les différents types de taux de crédit immobilier
Il existe plusieurs types de taux de crédit immobilier :
Le taux fixe
Dans le cadre d’un emprunt à taux fixe, le taux d’intérêt reste identique sur toute la durée de remboursement du prêt. Ce type de taux permet à l’emprunteur de se prémunir contre une éventuelle hausse des taux d’intérêt. En revanche, le taux fixe est souvent plus élevé au départ que celui d’un prêt dont le taux est variable. De plus, il ne donne pas la possibilité de profiter d’une éventuelle baisse des taux.
Le taux variable
Dans le cadre d’un prêt immobilier à taux variable, le taux d’intérêt varie au cours de la période de remboursement. La variation à la hausse ou à la baisse dépend d’un indice de référence déterminé lors de la souscription. il s’agit le plus souvent de l’Euribor ou du Libor.
Le taux mixte
Un crédit à taux mixte combine taux fixe et taux variable. Plus précisément, durant les premières années de remboursement (5 ans par exemple), le taux d’intérêt est fixe avant de passer en variable capé les années suivantes.
D’autres types de taux de crédit peuvent être mis en place comme le taux capé (des limites ou « caps » sont prévues sur la variation à la hausse ou à la baisse du taux d’intérêt) ou encore le taux révisable (révision du taux d’intérêt à intervalles réguliers en fonction des taux du marché).
Conseils et astuces pour trouver le meilleur taux de crédit immobilier
Pour conquérir de nouveaux clients, les banques sont prêtes à proposer des taux plus attractifs que ceux affichés en vitrine. Toutefois, tout le monde n’est pas logé à la même enseigne. Pour convaincre le prêteur, il faudra constituer un dossier solide en se présentant sous son meilleur profil. Voici 5 conseils à suivre :
1 – Attendre d’avoir une situation professionnelle stable
Pour réduire leur risque, les banques privilégient les profils justifiant d’une situation professionnelle stable et notamment d’un contrat à durée indéterminée (CDI) car cela leur donne de la visibilité sur la régularité des revenus perçus et la capacité du demandeur à rembourser le prêt.
2 – Limiter son taux d’endettement
Le taux d’endettement mesure la proportion des revenus mensuels de l’emprunteur consacrée au remboursement du crédit. Pour le calculer, il faut diviser le montant total des remboursements mensuels par le montant des revenus mensuels et multiplier le résultat par 100. Par exemple, pour un emprunteur dont les remboursements mensuels s’élèvent à 1500 euros et les revenus mensuels à 4000 euros, le taux d’endettement sera de 37,5 %.
En général, un taux d’endettement supérieur à 35 % est considéré comme élevé et peut compliquer l’obtention d’un crédit immobilier au meilleur taux.
3 – Augmenter son apport personnel
L’apport personnel dans le cadre d’un prêt immobilier correspond au montant investi en plus du montant emprunté à la banque. Il inclut de l’épargne, un héritage ou encore une donation. Cet apport montre à la banque que le demandeur est en capacité d’épargner et se traduit par des conditions de crédit plus favorables (taux de crédit plus bas ou durée de remboursement réduite). Pour autant, il n’est pas toujours indispensable d’avoir un apport. En effet, certaines banques acceptent d’accorder des prêts immobiliers à 110 %.
4 – Présenter des comptes bancaires irréprochables
Lors de l’octroi de crédit, la banque étudiera les justificatifs fournis dont les trois derniers relevés de compte bancaire. Vous avez toutes vos chances d’obtenir une offre de prêt à un taux avantageux si les soldes de vos comptes sont créditeurs, sans incident de paiement ni refus de chèques ou découverts. Il est recommandé de solder les « petits » crédits (crédit revolving, crédit à la consommation, crédit personnel) pour limiter les charges.
5 – Faire jouer la concurrence
Votre banque actuelle n’est pas forcément celle qui propose le taux de crédit immobilier le plus bas. Pour vous en assurer, vous pouvez faire jouer la concurrence en recourant à un comparateur de crédit immobilier 100 % gratuit et sans engagement. Cela vous fera gagner du temps car démarcher soi-même les établissements bancaires et négocier est chronophage et nécessite des connaissances du marché immobilier.
Si vous préférez être conseillé tout au long de la souscription, vous pouvez confier cette tâche à un courtier en crédit immobilier. Ce professionnel se chargera de vous trouver une offre de crédit immobilier à un taux attractif en tenant compte de votre profil et de votre projet. Passer par un courtier ne vous engage à rien mais peut vous faire réaliser beaucoup d’économies.