Vous rêvez de devenir propriétaire d’un bien immobilier mais n’avez pas d’apport personnel ? Découvrez comment concrétiser votre projet dans ces conditions.
Lorsqu’une banque accorde un crédit immobilier, elle exige généralement un apport minimum. Toutefois, certains établissements proposent des prêts immobiliers à 110 % dans lesquels sont inclus le prix du bien acheté et la totalité des frais liés à l’opération. Explications.
Qu’est-ce qu’un crédit immobilier sans apport ?
Rappelons d’abord qu’un apport personnel correspond à la somme qu’un acquéreur ajoute en complément d’un prêt bancaire pour financer l’achat d’un bien immobilier. Cet apport peut être constitué de différentes sources : l’épargne personnelle de l’emprunteur, les prêts familiaux, la vente d’un bien.
Par convention, les banques exigent un apport personnel représentant au moins 10 % du montant du crédit mais rien n’empêche d’injecter une somme plus importante. L’apport vise principalement à couvrir les frais annexes au prix du logement, c’est-à-dire : les frais de dossier perçus par le prêteur, les frais de notaire (entre 2 et 3 % du prix du bien immobilier pour un achat dans le neuf), les frais de courtage.
L’apport personnel n’est pas déterminant pour l’organisme bancaire mais représente une forme de garantie qui témoigne de la capacité du demandeur à épargner, quel que soit le montant de ses revenus.
Vous n’avez pas d’apport personnel à faire valoir auprès de la banque ? Peut-on souscrire un crédit immobilier sans apport ? La réponse est oui ! Le prêt immobilier sans apport ou crédit immobilier à 110 % finance l’intégralité du coût du bien et inclut les frais divers.
Un risque plus élevé pour la banque
Plusieurs banques refusent d’octroyer un crédit immobilier aux emprunteurs n’ayant pas d’apport personnel et cela pour diverses raisons :
L’absence d’engagement financier de la part de l’emprunteur
Face à un demandeur qui n’a pas d’apport, la banque peut en déduire une moindre motivation ou un engagement financier moins important entraînant une hausse du risque de défaut de paiement.
Un risque d’endettement excessif
Le prêteur peut également supposer que l’emprunteur n’a pas suffisamment d’économies pour faire face à des imprévus ou des difficultés financières. Par conséquent, le risque qu’il accumule des dettes excessives sans pouvoir les rembourser augmente.
Un risque de moins-value
Si le futur propriétaire n’a pas d’apport, cela peut signifier que la valeur du bien acheté est plus élevée que sa capacité financière. Or, si la valeur du bien diminue, l’emprunteur risque de se retrouver en situation de moins-value puisque le montant de la dette sera plus élevé que la valeur du bien.
Pour toutes ces raisons, les banques peuvent refuser d’accorder des prêts immobiliers sans apport personnel ou exiger des garanties supplémentaires.
Comment obtenir un crédit immobilier sans apport ?
Les organismes bancaires sont en mesure de valider un prêt immobilier à 110 % dès lors que le demandeur présente un dossier solide. Voici quelques conditions incontournables à respecter pour espérer convaincre la banque :
Une situation professionnelle stable
Il est préférable d’avoir un emploi stable : contrat à durée indéterminée (CDI) dont la période d’essai est terminée, statut de fonctionnaire, ancienneté professionnelle (au moins 6 mois).
Des revenus réguliers
Les revenus de l’emprunteur doivent lui permettre d’avoir un reste à vivre suffisant après avoir réglé les charges et mensualités correspondant aux crédits en cours.
Une situation financière stable
Si le souscripteur dispose d’autres placements (assurance-vie par exemple), il a tout intérêt à en faire part à son banquier. Cela le rassurera quant à son sérieux et à sa capacité d’épargne.
Lors de la souscription, la banque étudiera également les derniers relevés de compte de son client ou futur client. Pour mettre toutes les chances de son côté, mieux vaut ne pas avoir eu de découvert bancaire ou incident de paiement au cours des derniers mois. De même, des dépenses excessives et répétées ne jouent pas en faveur du demandeur.
Un projet immobilier bien défini
Pour obtenir un prêt immobilier sans apport, il est important d’avoir un projet immobilier bien défini, avec un budget précis et une idée claire du type de bien recherché. Cela peut rassurer la banque sur la capacité de l’emprunteur à gérer son argent.
Proposer des garanties supplémentaires
Si vous n’avez pas d’apport, il est probable que la banque réclame des garanties supplémentaires. Il peut s’agir d’une hypothèque (affectation d’un bien en garantie du prêt immobilier), d’une caution (personne physique ou morale qui se porte garant pour le remboursement du prêt en cas de défaillance de l’emprunteur), du nantissement (affectation d’un bien meuble en garantie du prêt immobilier). Il est recommandé de se renseigner sur les avantages et inconvénients de chacune de ces solutions.
Pourquoi utiliser un simulateur de crédit immobilier sans apport ?
Vous envisagez de souscrire un prêt immobilier sans apport prochainement ? Avant de vous lancer, pensez à recourir à un simulateur en ligne gratuit et sans engagement.
Cet outil vous permettra d’évaluer la faisabilité de votre projet en fonction de votre capacité de remboursement, d’estimer le coût total de votre futur crédit immobilier, d’anticiper les mensualités. Il vous aidera également à identifier les critères qui influencent l’obtention d’un crédit immobilier sans apport tels que votre profil, votre situation professionnelle, votre situation financière et les garanties apportées.
En résumé, le simulateur de prêt immobilier sans apport est un moyen pratique, rapide et gratuit pour préparer un projet immobilier.
Comment faire une simulation de crédit immobilier sans apport personnel ?
Pour utiliser un simulateur de crédit immobilier sans apport, il vous suffit de compléter un formulaire rapide en renseignant quelques informations sur votre profil et les caractéristiques du prêt souhaité. Vous obtiendrez en moins de 2 minutes une estimation du montant de vos futures mensualités et du coût total du crédit.
Si le résultat obtenu grâce à la simulation vous conforte dans votre choix, il ne vous restera plus qu’à comparer les offres de crédit immobilier proposées sur le marché en vous basant notamment sur le taux annuel effectif global (TAEG).