Vous avez constitué un apport personnel pour décrocher plus facilement un prêt immobilier ? Découvrez comment faire une simulation en ligne.
Avec la hausse des taux d’intérêt et des prix de l’immobilier, les banques se montrent plus insistantes sur le montant de l’apport personnel. De quelle somme faut-il disposer ? Pourquoi faire une simulation de crédit immobilier avec apport personnel ? Toutes les réponses.
Crédit immobilier et apport personnel
Rappelons d’abord qu’un crédit immobilier est un financement accordé par une banque ou un organisme de crédit spécialisé à un particulier pour concrétiser l’un des projets suivants :
- L’acquisition d’un terrain à bâtir ;
- La construction d’un logement ;
- L’achat d’un logement ;
- L’achat d’un logement en vue d’y réaliser des travaux (réparation, amélioration, entretien) ;
- L’achat de parts de sociétés immobilières.
On distingue plusieurs types de prêts immobiliers sur le marché. Il y a les crédits bancaires « classiques » et les prêts réglementés. Les prêts réglementés présentent des avantages (frais réduits, sans taux d’intérêt…) mais sont accordés sous certaines conditions (ressources, nature du projet à financer…). Le prêt épargne logement (PEL), le prêt à taux zéro (PTZ) et les prêts conventionnés appartiennent à cette catégorie.
Pour déterminer le montant total de l’opération à financer, il faut additionner les coûts suivants :
- Le prix de vente du logement ou le coût de la construction ;
- Les frais de notaire ;
- Les frais de dossier du prêt et de l’assurance emprunteur ;
- Le coût de la garantie du prêteur (hypothèque conventionnelle, cautionnement bancaire…) ;
- Les frais d’ouverture d’un compte bancaire ;
- La rémunération du courtier.
A ce montant peut être déduit l’éventuel apport personnel qui comprend l’épargne accumulée au fil des années. Bien qu’il soit possible d’emprunter sans apport, il est fortement recommandé de disposer d’une somme équivalente à 10 à 20 % du bien.
De quoi est composé l’apport personnel ?
L’apport personnel est une somme d’argent, exprimée en pourcentage du montant total, destinée à être injectée au crédit immobilier afin de le compléter. Il se compose :
- Des sommes placées auprès des banques : livret A, livret de développement durable et solidaire (LDDS), plan d’épargne en actions (PEA), contrat d’assurance-vie, PEL, compte épargne logement (CEL), etc. ;
- Des sommes obtenues auprès des proches : donation, héritage, emprunt… ;
- De la participation aux résultats de l’entreprise : il est envisageable de demander le déblocage anticipé de cette somme pour l’achat d’une résidence principale ;
- De l’argent obtenu grâce à la revente d’un bien immobilier.
Vous l’avez compris, l’apport personnel peut prendre différentes formes et ne se limite pas aux économies placées sur un livret d’épargne.
Crédit immobilier : les avantages de l’apport personnel
Faire une demande de crédit immobilier avec apport personnel permet de profiter de nombreux avantages. D’abord, la présence de cet apport rassure les banques sur le sérieux et la capacité de l’emprunteur à rembourser le capital demandé. Cela peut donc les inciter à augmenter le plafond d’emprunt même si la somme sollicitée dépasse légèrement le montant auquel les revenus du demandeur lui ouvriraient droit.
Ensuite, plus l’apport personnel est conséquent, plus le prêteur sera disposé à négocier le taux qu’il propose. En effet, lorsqu’il bénéficie d’une réserve financière importante, l’emprunteur se trouve en position de force face à la banque. A partir de 20 % d’apport, il est possible d’obtenir un rabais sur les taux allant de 0,20 à 0,30 %.
Enfin, avoir un apport personnel peut s’avérer utile pour négocier une augmentation du taux d’endettement maximal. Le Haut conseil de stabilité financière (HCSF) recommande aux banques de limiter les mensualités de crédit à 35 % des revenus du souscripteur. Toutefois, en présence d’un apport élevé, celles-ci peuvent accepter d’aller au-delà de cette limite.
Si l’existence d’un apport personnel permet de bénéficier de meilleures conditions d’emprunt, il n’est pour autant pas conseillé d’y consacrer toutes ses économies. Si vous n’êtes pas en mesure de vous constituer un apport personnel, pas de panique, la plupart des établissements de crédit acceptent d’accorder un prêt immobilier sans apport et proposent des prêts aidés sous conditions.
Comment faire une demande de prêt immobilier avec apport personnel ?
Vous avez constitué un apport en vue de souscrire un prêt immobilier ? Découvrez comment concrétiser votre projet immobilier :
1 – Faites une simulation en ligne
Dans un premier temps, vous devrez faire une simulation de crédit immobilier avec apport personnel pour vérifier la faisabilité de votre projet. Pour vous donner un aperçu du coût total du financement et du montant de vos futures mensualités, l’outil s’appuiera sur votre profil et les caractéristiques du prêt souhaité. Vous pourrez ensuite ajuster ces informations pour constater les effets sur le coût du crédit.
2 – Comparer les offres
Pour un même projet immobilier, la banque peut proposer un crédit immobilier avec un taux d’intérêt différent de celui d’une autre banque. Vous pouvez vous adresser à plusieurs organismes bancaires pour comparer les offres. Pour faire jouer efficacement la concurrence, appuyez-vous sur le taux annuel effectif global (TAEG) qui prend notamment en compte : le taux d’intérêt, les frais de dossier, les frais de courtage, le coût des garanties, le coût de l’assurance emprunteur, les autres frais imposés pour l’obtention du crédit.
3 – Accepter l’offre de prêt
La banque se basera sur les justificatifs que vous lui aurez fournis pour décider ou non de vous octroyer un prêt immobilier. En cas d’acceptation, vous devrez respecter un délai minimal de réflexion avant de lui retourner l’offre signée. Ce délai incompressible est de 10 jours calendaires.
Le déblocage des fonds intervient suite à l’expiration du délai de réflexion. Une fois mis en place, le crédit peut être remboursé selon le tableau de financement établi par la banque. Les conditions de remboursement sont précisées dans le contrat de prêt.
Vous connaissez désormais les démarches à entreprendre pour obtenir un crédit immobilier avec apport personnel. N’hésitez plus, comparez dès maintenant les offres pour recevoir les fonds nécessaires à la réalisation de votre projet.